אדם בן 19 יכול לפנות לגוף מלווה בבקשה להלוואה, והגוף בוחן את הבקשה לפי תנאיו. גיל 19 אינו מבטיח אישור, ריבית נמוכה או פטור מערב. לפני חתימה בדקו מה מקור ההכנסה בתקופת ההחזר ומה יקרה אם הוא ישתנה.
חשבו את הפער המדויק
לימודים, רישיון נהיגה או מעבר דירה כוללים לעיתים תשלומים במועדים שונים. בקשו פירוט של הסכום הדרוש ומועדו. בדקו אם אפשר לחלק תשלום ישירות מול הספק ומה העלות הכוללת של הפריסה, לפני שמוסיפים הלוואה.
מה לעשות אם ההכנסה לא קבועה?
הכינו תקציב לפי חודשים חלשים, ולא רק לפי החודש עם השכר הגבוה ביותר. רשמו נסיעות, טלפון, דיור, מזון והתחייבויות נוספות. אם אין יתרה מספקת להחזר, שאלו על סכום קטן יותר או על שינוי מועד התשלום מול הספק.
זכויות שעשויות להתאים לחלק מהמשוחררים
מי שסיים שירות חובה או שירות לאומי-אזרחי יכול לבדוק אם הוא זכאי לפיקדון אישי ולאילו מטרות ניתן לממש אותו באתר האגף לחיילים משוחררים ומילואים. הזכאות והשימוש כפופים לתנאים שמפורטים שם.
מה בודקים בהצעה?
- כמה כסף יועבר בפועל וכמה ישולם בסך הכול.
- ריבית, עמלות, מועדי חיוב ותנאי פירעון מוקדם.
- אם נדרש ערב, מה היקף ההתחייבות שלו ומתי עלולים לפנות אליו.
- מה קורה אם תשלום נדחה או אין כיסוי בחשבון.
לקריאה על תכנון אשראי בתחילת החיים העצמאיים ראו המדריך להלוואה לצעירים.
מה להביא לבירור עם המלווה?
שאלו מראש אילו אישורי הכנסה או תדפיסים נדרשים. אם העבודה זמנית, בררו מה יקרה להחזר כשהעבודה מסתיימת. קראו את ההסכם בנחת ובקשו הסבר על כל סעיף לפני מתן הסכמה דיגיטלית.
אם ההצעה כוללת כרטיס אשראי או מסגרת בנוסף להלוואה, בדקו כל מוצר בנפרד: מהו החיוב, מתי גובים אותו והאם קיימים דמי שימוש. מסגרת זמינה אינה הכנסה נוספת.
תכנון הכנסה מעבודה זמנית או משמרות
אם השכר משתנה, עברו על כמה חודשי הכנסה קיימים ורשמו גם חודשים שבהם עבדתם פחות. הוסיפו הוצאות נסיעה לעבודה, ארוחות ותשלומים שאינכם משלמים בכל חודש. אם העבודה צפויה להסתיים או שהיקף המשמרות אינו ידוע, בדקו כיצד ייראה התקציב לאחר השינוי לפני שמתחייבים להחזר קבוע.
דוגמה להמחשה: אם לאחר הוצאות חיוניות נשארים בחודש חלש 600 ש"ח, החזר של 500 ש"ח משאיר 100 ש"ח בלבד להוצאות נוספות. גם אם בחודש חזק יותר נותר סכום גדול יותר, כדאי לבדוק האם תוכלו לעמוד בחיוב בכל המועדים. אין בדוגמה כלל הקובע מהו החזר מתאים לכל אדם.
בדיקת תשלום ללימודים או לרישיון
בקשו מהספק מחיר כולל ופירוט של מה שנכלל בו. בלימודים אפשר לשאול על מועדי התשלום, תנאי ביטול והוצאות נלוות. לגבי רישיון נהיגה כדאי לתכנן גם הוצאות אפשריות מעבר לשיעורים שכבר נקבעו, בלי להניח מראש כמה שיעורים יידרשו. השוו את המימון רק לאחר שברור לכם מהו הסכום הדרוש ומתי.
מי שעשוי להיות זכאי לפיקדון אישי או לסיוע ללימודים צריך לבדוק את תנאי הזכאות, המטרות המותרות ומועד השימוש מול הגוף המפעיל. סכום שטרם אושר או שאינו זמין למטרה מסוימת אינו מקור ודאי להחזר.
שיחה על ערבות עם בן משפחה
אם מלווה מבקש ערב, שתפו אותו במסמכי ההלוואה ובמסמך הערבות לפני חתימה. שאלו יחד על הסכום שהוא עשוי להידרש לשלם, מתי אפשר לפנות אליו וכיצד מודיעים על פיגור. הבטחה בעל פה ביניכם אינה משנה בהכרח את מה שכתוב במסמך שעליו הוא חותם.
בדקו אם יש חלופה לדרישה, כגון סכום הלוואה אחר, ומה תנאיה. כל חלופה כפופה להסכמת המלווה ויש לבדוק את העלות ואת היכולת לשלם גם בה.
איך לנהל את ההחזר לאחר קבלת הכסף?
שמרו את ההסכם ואת לוח התשלומים וסמנו את מועדי החיוב ביומן. בדקו בחשבון שהחיוב הראשון והסכום שהתקבל תואמים למה שסוכם. אם מתברר שהכנסה צפויה מתעכבת, פנו למלווה לפני מועד התשלום ובקשו הסבר בכתב על האפשרויות והעלות.
עמידה בהתחייבויות אשראי היא אחד הנתונים שעשויים להשפיע על דירוג האשראי. אפשר לקרוא על כך בהסבר מערכת נתוני האשראי.
השוואה מעשית של שתי הצעות ראשונות
בקשו מכל מלווה לרשום מה הסכום שייכנס לחשבון, כמה תשלומים יהיו, מתי ירד התשלום הראשון ומה הסכום הכולל. בדקו אם יש עמלה נפרדת והאם הריבית קבועה או יכולה להשתנות. אם מוצע גם כרטיס או שירות נוסף, בקשו להבין את מחירו ואת התנאים שלו בנפרד.
לדוגמה בלבד, קבלת 6,000 ש"ח והחזר של 12 תשלומים בני 550 ש"ח משמעם תשלום כולל של 6,600 ש"ח, לפני הוצאות נוספות אם יש. השוו את המספר הזה להצעה אחרת לאותו סכום ולאותה תקופה. אל תפרשו את הדוגמה כריבית שמישהו התחייב להציע לכם.
לפני אישור דיגיטלי קראו גם את לוח ההחזרים ואת תנאי הביטול או הסילוק. אם פרט אינו ברור, בקשו הסבר ושמרו את התשובה ואת ההסכם במקום שתוכלו למצוא לאחר מכן. בקשו עותק מלא ושמרו גם מסמכים שכל ערב חתם עליהם.
שאלות נפוצות
האם בגיל 19 מאשרים הלוואה אוטומטית?
לא. המלווה בוחן את הבקשה ואת נתוניה לפי תנאיו. בקשו הצעה מפורטת ואל תסתמכו על פרסום כהבטחת אישור.
מה אם אין לי הכנסה קבועה?
בדקו את ההכנסה הצפויה בחודשים חלשים ואת ההוצאות הקבועות. אם אין מקור ברור להחזר, שקלו לדחות את ההוצאה או לברר הסדר מול הספק לפני התחייבות.
האם מסגרת אשראי היא כסף במתנה?
לא. שימוש במסגרת יוצר התחייבות לפי תנאי החשבון, ועשויים לחול עליו חיובים. בדקו את התנאים של המסגרת בנפרד מתנאי הלוואה.
