עסק ששוקל לנכות שיק מסחרי צריך להשוות את מועד קבלת הכסף ואת הסכום נטו להוצאות שעליו לשלם. ניכיון יכול להקדים תקבול משיק דחוי, בכפוף לבדיקה ולהסכם. העלות והאחריות במקרה שהשיק חוזר עשויות לשנות את ההחלטה גם אם הכסף נדרש בקרוב.
מיפוי פער התזרים לפני בקשת הצעה
רשמו מתי אמורים להתקבל השיקים מלקוחות ומתי בפועל נדרש לשלם לספקים, לעובדים או להוצאות העסק. בדקו כמה כסף חסר בכל מועד. אפשר לבקש הצעה לכמה שיקים בנפרד, כך שתראו מה נדרש כדי לכסות את הפער במקום למסור אוטומטית את כל השיקים שברשותכם.
קחו בחשבון שהקדמת התשלום משנה את מועד כניסת הכסף ואת הסכום שייכנס. היא לא מוסיפה עסקה או מכירה חדשה. אם הפער חוזר בכל חודש, בדקו במקביל תנאי תשלום מול לקוחות וספקים, קצב גבייה והוצאות צפויות.
בקשו פירוט לכל שיק
קבלו רשימה שמזהה את השיק, סכומו, מועד הפירעון, הזיכוי המתוכנן והעמלות. אם ההצעה מתייחסת לקבוצה של שיקים, שאלו איך מחושבת העלות של כל אחד ומה קורה כשאחד מהם לא מתקבל לבדיקה. בקשו לדעת אם קיימים תשלומים שאינם מנוכים מהזיכוי.
לדוגמה, אם שיק של 12,000 ש"ח מזוכה ב-11,640 ש"ח, הפער הוא 360 ש"ח לפני עלויות נוספות. בשיק נוסף של 8,000 ש"ח שמזוכה ב-7,840 ש"ח, הפער הוא 160 ש"ח. יחד יתקבלו 19,480 ש"ח והפער יהיה 520 ש"ח בהנחות הדוגמה. בדקו אם העסק זקוק לכל הסכום הזה ובאיזה מועד.
מה קורה אם לקוח לא מכסה את השיק?
בדקו מה כתוב על שיק שחוזר: האם אפשר לדרוש מהעסק להשיב את הכסף, איך מחושבים חיובים נוספים, האם ניתנת הודעה ומה צריך לעשות בעקבותיה. אם נדרשים ערב, הרשאה או בטוחה אחרת, קראו את המסמך וקבלו עותק לפני חתימה.
אם השיק כבר חזר לפני שביקשתם הצעה, יש לברר את הסיבה ואת מסלול הטיפול לפני שמניחים שאפשר להקדים תקבול כרגיל. ראו את המדריך לבדיקת שיק שלא כובד. במסמכים יש לזהות מי מחזיק בזכויות ומי מטפל בגבייה.
פרטי הגוף, סחירות ותיעוד
בקשו שם משפטי של הגוף שחותם ומעביר כסף, ובררו האם הוא מספק את השירות בעצמו או מתווך. אמתו את הרישיון והפיקוח הרלוונטיים דרך רשות שוק ההון או גורם מוסמך אחר. לפני הסבת שיק, בדקו את שם המוטב והגבלות אחרות. בנק ישראל מסביר על מגבלות השימוש וההסבה בשיקים.
שמרו הסכם, אישור מסירה שמזהה כל שיק, פירוט עמלות ואסמכתה על הזיכוי. ודאו שהזיכוי נרשם בפועל. טיפול חשבונאי או מס תלויים בעסק ובמסמכים, ולכן אם הסיווג משמעותי לכם, בקשו מאיש מקצוע מתאים לבדוק אותו לפני שמסתמכים על הטבת מס כלשהי.
השוואה לחלופות עסקיות
בדקו אם ספק מוכן להזיז את מועד התשלום, אם אפשר לגבות חשבון קיים מוקדם יותר או אם הצעת אשראי אחרת מתאימה לפער. בקשו עלות כוללת ומועדים. בהצעה שנשענת על שיקים שמועדיהם שונים, תעדו מי הלקוח ומהו הסכום הכולל שאתם עלולים להידרש להחזיר אם כמה שיקים לא ייפרעו.
להרחבה על הצעת מחיר, מועד הזיכוי וסיכון בפירעון, ראו השוואת הצעות לניכיון שיקים. כאשר מתקבלות הצעות מגופים שונים, בקשו נתונים על אותם שיקים ועל אותו מועד, כדי שההשוואה תהיה ברורה.
הכינו גם תרחיש שבו הזיכוי או הגבייה מתעכבים
כדי להחליט אם ההצעה מתאימה לתזרים, רשמו את מועד הזיכוי הצפוי ואת ההוצאה שהוא מיועד לכסות. בדקו כיצד תתמודדו אם הגוף דורש מסמך נוסף או אם לקוח מבקש לדחות תשלום. קבעו איזו הוצאה אפשר להזיז בהסכמה ואיזו מחייבת טיפול לפני המועד.
אם כמה שיקים נמשכו בידי אותו לקוח, בדקו מהו סכום החשיפה הכולל ומה ההסכם מאפשר לעשות אם אחד מהם חוזר. שאלו כיצד נמסרות הודעות ומי בודק שהזיכויים והחיובים תואמים את דוח העסקה. חשבו את ההשפעה של כל חיוב נוסף על היתרה לפני שמאשרים הצעה נוספת.
שאלות נפוצות על שיקים מסחריים
האם כדאי למסור את כל השיקים יחד?
התחילו מהסכום שחסר ומהמועד שלו. בקשו חלופות ובדקו את העלות וההתחייבות בכל אחת.
האם הזיכוי מבטל כל אחריות של העסק?
חלוקת האחריות נקבעת בהסכם ובדין. בקשו להבהיר מה קורה אם שיק לא ייפרע או אם לקוח חולק על החוב.
האם ניכיון תמיד משפיע באותו אופן על מסגרת האשראי?
לא ניתן לקבוע זאת לפי שם השירות. שאלו את הגוף על מבנה העסקה, הבטוחות, הרישום והשלכות אפשריות על התחייבויות קיימות.
