מי שחשבונו מוגבל או מעוקל ואין ברשותו נכס לשעבוד יכול לברר אפשרויות אשראי, אך היעדר נכס אינו מבטיח פטור מערבים או מבטוחות אחרות. לפני הגשת בקשה, בדקו מהי ההגבלה שחלה עליכם, אם תוכלו לקבל ולהחזיר את הכסף בחשבון, ומהם התנאים שדורש המלווה.
מה ההבדל בין הגבלת חשבון לעיקול?
אלה שני מצבים שונים. הגבלת חשבון לפי חוק שיקים ללא כיסוי משפיעה בין היתר על האפשרות למשוך שיקים מהחשבון המוגבל. עיקול הוא הגבלה נפרדת על נכסים או כספים, והיקפה תלוי בהחלטה ובנסיבות. עיינו במדריך בנק ישראל לחשבונות מוגבלים ובררו מול הבנק והגורם שהטיל את העיקול מה חל במקרה שלכם.
אם אתם בהליך חדלות פירעון, בדקו עם הגורם המטפל בהליך או עם עורך דין מהם התנאים החלים על קבלת אשראי נוסף. התחייבות חדשה יכולה להשפיע על התיק ועל יכולת העמידה בתשלומים הקיימים.
מה פירוש הלוואה בלי נכס?
בדרך כלל הכוונה היא שהלווה אינו מציע דירה או רכב כבטוחה לעסקה. עדיין ייתכן שהמלווה ידרוש ערב, שטר חוב או התחייבות אחרת. בקשו לפרט בכתב מה נדרש, מה יכול לקרות בפיגור ואילו התחייבויות נוטל כל ערב. ההחלטה לתת אשראי והתנאים נקבעים על ידי הגוף המלווה.
ארבע בדיקות לפני מסירת פרטים
- רשמו כמה כסף נחוץ, לאיזו מטרה ומה יישאר למחיה לאחר ההחזר וההוצאות הקבועות.
- בקשו את שמו המשפטי של הגוף שמציע את ההלוואה ובררו את סוג הרישיון או הפיקוח הרלוונטי לפעילותו.
- בקשו הצעה כתובה עם הסכום נטו, מספר התשלומים, הריבית, העמלות והסכום הכולל להחזר.
- בררו אם עיקול צפוי להשפיע על קבלת הכסף או על אופן גביית ההחזרים, לפני שאתם מתחייבים.
איזה מסמך מבהיר את המצב בחשבון?
בקשו מהבנק את פרטי ההגבלה או העיקול כפי שהם מופיעים אצלו. רשמו את סוג ההודעה, התאריך, הגורם שהטיל את ההגבלה ומספר התיק אם מופיע. השאלות שיש להפנות לבנק שונות מאלה שיש להפנות לגורם הגובה את החוב: הבנק יכול להסביר כיצד מתנהל החשבון, והגורם שהטיל עיקול יכול למסור מידע על ההליך והבקשות שניתן להגיש בו.
אם מדובר בעיקול חשבון במסגרת הוצאה לפועל, רשות האכיפה והגבייה מפרסמת שירות להגשת בקשה לביטול עיקול חשבון. הגשת הבקשה אינה מלמדת כשלעצמה מה תהיה ההחלטה. שמרו עותק ממנה ובדקו את ההחלטה בתיק או מול הגורם המטפל.
איך יודעים אם הלוואה חדשה באמת מכסה את החוב?
בקשו מכל נושה פירוט עדכני של היתרה לסילוק, כולל הוצאות ככל שהן חלות. השוו את הסכום הכולל לסכום שתקבלו בפועל מהמלווה החדש, אחרי ניכויים. אם ההלוואה אינה מספיקה לסגור את כל החובות שהתכוונתם לכסות, רשמו אילו תשלומים יישארו במקביל לתשלום החדש.
לדוגמה, אם נדרשים 9,000 ש"ח לסגירת חוב והמלווה מעביר בפועל 7,500 ש"ח, יישאר פער של 1,500 ש"ח לפני חיובים אחרים. זו המחשה בלבד. בקשו לברר מי יעביר את הכסף לנושה, כיצד תקבלו אישור סילוק ומה יקרה אם אחד החיובים לא ייסגר בזמן.
הכנה לפנייה לגורם סיוע
לשיחה מסודרת הכינו רשימה של נושים, מספרי תיקים, יתרות, החזרים חודשיים והודעות שקיבלתם. לצד אלה רשמו הוצאות חיוניות והכנסה חודשית גם בחודש חלש. אם יש מסמכים רפואיים או אישיים שאינם נחוצים לבקשה, בררו לפני שליחתם מדוע הם נדרשים ולמי יועברו.
אפשר לפנות למחלקה לשירותים חברתיים ברשות המקומית ולשאול על שירותים ומיצוי זכויות שעשויים להתאים למצב. משרד הרווחה מפרסם שירות פנייה למחלקה לשירותים חברתיים. תנאי הזכאות והסיוע נקבעים לפי המסלול והנסיבות.
מה לעשות אם ההחזר לא אפשרי?
פנייה לנושים לבירור הסדר, בדיקת זכויות לסיוע או התייעצות עם גורם מקצועי עשויות לעזור להבין את האפשרויות. השוו גם בין עלות האשראי החדש לבין החובות שהוא אמור לכסות. הלוואה שסכום ההחזר שלה אינו מתאים להכנסה עלולה להוסיף התחייבות לקושי הקיים.
להרחבה ראו מדריך להלוואות כאשר החשבון מוגבל ואת המאמר על בדיקת אפשרויות לאחר סירוב וללא נכס לשעבוד.
דוגמה להשוואת שני לוחות החזר
נניח שבשתי הצעות תקבלו 8,000 ש"ח נטו. בהצעה אחת 12 תשלומים של 750 ש"ח, סך הכול 9,000 ש"ח. בהצעה אחרת 24 תשלומים של 450 ש"ח, סך הכול 10,800 ש"ח. זו דוגמה בלבד, ללא עמלות נוספות או הצמדה. התשלום השני נמוך יותר בכל חודש, אך הסכום הכולל גבוה ב-1,800 ש"ח. יש לבקש את החישוב האישי של כל מלווה.
אם מתנהלים הליכי גבייה ואתם זקוקים לבירור משפטי, אפשר לבדוק זכאות לסיוע המשפטי של משרד המשפטים, שמטפל גם בנושאי חובות בהוצאה לפועל בכפוף לתנאי הזכאות.
מה לבדוק מול הגוף שהטיל עיקול?
בקשו לדעת על איזה חשבון או נכס העיקול חל, מי הטיל אותו ואיך מקבלים מידע על היתרה והסרת ההגבלה. אם מוצעת הלוואה שתועבר לחשבון המעוקל, בדקו מראש עם הגורמים הרלוונטיים את אופן קבלת הכסף ואת השפעת העיקול על השימוש בו. הכללים תלויים בנסיבות ולא ניתן לדעת מהכותרת בלבד מה יקרה לכסף.
אם מוצע לכם איחוד חובות, בקשו פירוט אילו חובות יסולקו בפועל, מתי, מי מקבל את הכסף ומהי יתרת ההתחייבות לאחר מכן. שמרו אישורי סילוק נפרדים לכל חוב שנסגר.
שאלות נפוצות
האם הגבלת חשבון פירושה שכל הכספים מעוקלים?
אין להסיק זאת משם ההגבלה בלבד. הגבלת חשבון לפי חוק שיקים ללא כיסוי ועיקול הם הליכים שונים. כדי לדעת איזו פעולה אפשר לבצע, צריך לברר את פרטי החשבון, ההגבלות וההחלטות הרלוונטיות עם הגורמים המטפלים.
האם ערב מבטיח שההלוואה תאושר?
לא בהכרח. המלווה בוחן את הבקשה ואת הערבות לפי תנאיו. אם מוצעת ערבות, על הערב לקבל את המסמכים ולהבין את היקף התחייבותו ואת הנסיבות שבהן אפשר לפנות אליו.
מתי כדאי לבקש פירוט נוסף לפני החלטה?
כאשר סכום ההחזר אינו ברור, כשיש פער בין הפרסום להסכם או כשלא ברור מה יקרה לכסף בחשבון. בקשו הסבר ומסמכים לפני יצירת חוב נוסף.
בסיום הבירור, שמרו את ההצעה והמסמכים, השוו את סך התשלומים לסכום שתקבלו בפועל ובחרו התחייבות שתוכלו לעמוד בה גם לצד ההוצאות הקיימות.
