ניכיון צ'קים למגזר הפרטי הוא אפשרות לבדוק הקדמת תשלום על שיק דחוי שהתקבל. הגוף המטפל בוחן את השיק ואת הצדדים, ומחליט אם להציע עסקה ובאילו תנאים. לפני מסירת השיק בקשו פירוט כתוב של הסכום נטו ושל האחריות אם השיק לא נפרע.
מה ההבדל בין סכום השיק לכסף שמקבלים?
הסכום הרשום על השיק הוא סכום הפירעון. בהצעת ניכיון עשויים לנכות ממנו עמלה או עלויות אחרות. למשל, על שיק של 5,000 ש"ח שממנו מנוכים 150 ש"ח בסך הכול יתקבלו 4,850 ש"ח. זו דוגמה בלבד. שאלו אם יש עלויות נוספות ובאיזה מועד הכסף יועבר.
מה קורה אם השיק חוזר?
ההסכם קובע את חלוקת האחריות. בררו אם אתם נדרשים להשיב את הכסף, אילו הוצאות גבייה עשויות להתווסף ומתי עליכם לשלם אותן. בדקו גם האם הגוף יכול לפעול מול מושך השיק ומה יידרש מכם במהלך הבירור. אל תסתפקו בתשובה בעל פה.
לפני הסבה או מסירה
- זהו את הגוף המטפל ובררו איזה רישיון או פיקוח רלוונטי לפעילותו.
- בדקו את שם המוטב ואת ההגבלות הרשומות על השיק. אם אינכם בטוחים מה מותר לעשות, בקשו הבהרה לפני חתימה או מסירה.
- בקשו הצעה והסכם עם סכום נטו, עמלות, מועד העברה וסעיף על אי-פירעון.
- שמרו צילום ואישור מסירה, כולל הפרטים של כל שיק.
האם כדאי להשוות להמתנה לפירעון?
אם אפשר להמתין למועד השיק, בדקו מהי העלות של ההמתנה לעומת העלות והסיכון בעסקת הניכיון. אם ההקדמה מיועדת לכיסוי תשלום מסוים, אפשר לשאול גם את הגורם שאמור לקבל אותו אם ניתן לשנות את מועדו.
לבדיקת ספק לפי אזור ראו ניכיון צ'קים בתל אביב – מה לשאול לפני מסירה.
איך משווים שתי הצעות פרטיות?
בקשו הצעות על אותו שיק ובאותו מועד העברה. אם אחת כוללת עמלת טיפול או תשלום במקרה של החזרה והשנייה אינה מציינת אותם, בקשו את המידע החסר לפני ההשוואה. בדקו גם אם ההצעה מותנית במסמכים נוספים או באישור הסופי של הגוף המטפל.
אם פניתם דרך מתווך, שאלו מי יקבל את השיק ומי מעביר את הכסף. שמרו את פרטי שני הגופים עם ההסכם.
הבדל בין ניכיון שיק להלוואה בצ'קים
בניכיון פונים עם שיק שהתקבל, כדי לבדוק אפשרות לקבל סכום לפני מועד הפירעון שלו. בהלוואה שמוחזרת בשיקים, אדם מקבל כסף ומוסר שיקים בהתאם ללוח התשלומים. אלו מנגנונים שונים, וגם האחריות והעלות שלהם תלויות בהסכמים. בקשו מהגוף להסביר איזו עסקה מוצעת לכם לפני שאתם מוסרים מסמך.
אם אתם שוקלים להמתין לפירעון, רשמו את המועד שבו הכסף נדרש ואת ההוצאות שעלולות להיווצר בינתיים. השוו את העלות הידועה של הניכיון גם להסדר תשלומים אפשרי עם מי שממתין לכסף, ובדקו את העלות והתנאים של כל חלופה.
מה אפשר ללמוד מהכתוב על השיק?
בדקו את שם המוטב, סכום השיק, התאריך וההגבלות הרשומות עליו. בנק ישראל מסביר את כללי השימוש בשיקים והסבתם, ובכלל זה את המשמעות של שיק למוטב בלבד. אם אינכם בטוחים האם ניתן לטפל בשיק בדרך שהוצעה, בקשו הבהרה מהגוף המוסמך לפני חתימה או מסירה.
אל תמחקו או תשנו פרטים על דעת עצמכם כדי להתאים את השיק להצעה. אם נדרש תיקון, פנו למי שמסר את השיק ולגורם המטפל ובררו את הדרך המתאימה לנסיבות.
הכנת השוואה בין הצעות
השתמשו באותם נתונים בכל פנייה: סכום השיק, תאריך הפירעון והזמן שבו אתם רוצים לקבל את הכסף. בקשו סכום נטו לאחר ניכויים, תאריך העברה ועלויות שאינן נכללות בסכום. דוגמה בלבד: אם על שיק של 5,000 ש"ח גוף אחד מציע 4,850 ש"ח והשני 4,800 ש"ח ללא עלויות נוספות, הפער הוא 50 ש"ח. אין בדוגמה כדי לקבוע שהצעה מתאימה יותר בלי לבדוק אחריות ותנאים.
שאלו אם קיימת עמלת בדיקה גם כאשר אינכם ממשיכים, ואם ההצעה תקפה עד למועד הפגישה. ודאו מי משלם את הכסף, לאיזה חשבון הוא מועבר ומהו האישור שתקבלו.
התנהלות לאחר מסירת השיק
שמרו צילום של השיק וההסכם, אישור מסירה ואישור על קבלת הכסף. רשמו את מועד הפירעון ואת דרך ההתקשרות למקרה שהשיק חוזר. אם נמסרים כמה שיקים, בקשו פירוט נפרד כדי לזהות איזו עלות ואיזו התחייבות נוגעות לכל אחד. שמרו גם את מספר הפנייה ואת שם הגוף שאליו יש לפנות במקרה של עיכוב בהעברה.
במקרה שמתקבלת דרישת תשלום נוספת, בקשו הסבר בכתב ואת האסמכתאות הרלוונטיות. בדקו את ההסכם ואת האפשרויות העומדות לרשותכם לפי הנסיבות לפני הסכמה להסדר חדש.
שאלות על מסירת השיק
לפני שאתם חותמים בגב השיק, שאלו מי יקבל אותו והאם יש תנאים שמגבילים את הסבתו. אם אינכם מבינים את ההוראה המודפסת על השיק או את מסמך ההעברה, בקשו הבהרה מקצועית. שמרו צילום של שני צדדי השיק ושל המסמך שבו מפורטים פרטי העסקה.
כאשר מוצע לקבל מזומן, בדקו את מגבלות השימוש בהתאם לנסיבות העסקה. אפשר להיעזר בסימולטור רשות המסים ולבקש בירור נוסף לפי הצורך.
שאלות נפוצות
האם כל שיק דחוי ניתן לניכיון?
לא כל שיק מתאים לכל עסקה. יש לבדוק את הגבלותיו ואת תנאי הגוף המטפל, ואין להניח שהבקשה תאושר.
מי נושא בהפסד אם שיק חוזר?
הדבר תלוי בתנאי ההסכם ובדין. בקשו הסבר ברור על האחריות ועל העלויות האפשריות לפני מסירת השיק.
האם אפשר לבקש הצעה בלי למסור את השיק?
אפשר לשאול על הצעה ראשונית ועל המידע הדרוש לה. הגוף עשוי להתנות את ההצעה הסופית בבדיקת המסמך ובאישורו.
