אחרי סירוב לבקשת הלוואה שמיוחס ל-BDI, בקשו לברר מול המלווה מה ניתן לדעת על ההחלטה והאם חסרים מסמכים. אם יש חשד למידע שגוי, בדקו את דוח ריכוז הנתונים. בקשה חדשה אצל גוף אחר תיבחן לפי תנאיו, ואין הבטחה שתאושר.
מהי בדיקת נתוני אשראי?
דוח ריכוז נתונים מציג מידע שנאסף במערכת נתוני האשראי, כגון התחייבויות והתנהלות בתשלומים. דירוג אשראי המבוסס על נתוני המערכת מחושב בידי לשכת אשראי. השם BDI משמש לעיתים כביטוי כללי לדירוג או למידע, ולכן חשוב לשאול מה בדיוק נבדק במקרה שלכם. ראו את מדריך הדירוג של מערכת נתוני האשראי.
שלושה צעדים מעשיים אחרי סירוב
- בדקו אם הבקשה נדחתה או ממתינה להשלמת מידע. שאלו אילו מסמכים יכולים להבהיר את ההכנסה וההתחייבויות הנוכחיות.
- הזמינו דוח ריכוז נתונים ובדקו אם מופיעה בו התחייבות שכבר נסגרה או תשלום שסומן באופן שגוי.
- אם מצאתם טעות, פנו למקור המידע או הגישו בקשה לתיקון מידע. שמרו את מסמכי התשלום והסילוק הרלוונטיים.
האם גוף חוץ בנקאי מאשר אוטומטית?
כל מלווה קובע את הליך הבדיקה שלו. הצעה חוץ בנקאית יכולה לכלול בדיקת נתונים, דרישה לערב או בטוחה וריבית שתלויה בבחינת הבקשה. בקשו הצעה מפורטת והשוו אותה לפי הסכום נטו, סך ההחזר, עלויות נוספות ותנאי פיגור. ראו גם מה לבדוק בהלוואה חוץ בנקאית לבעלי BDI שלילי.
איך מזמינים את הדוח ומה בודקים בו?
מערכת נתוני האשראי מאפשרת למי שנאספו עליו נתונים להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום פעם אחת בכל שנה קלנדרית. פרטי ההזמנה מופיעים בעמוד המידע של מערכת נתוני האשראי. בדוח מופיעים פרטים על התחייבויות ועל פירעונן. שמרו אותו במקום פרטי, משום שהוא מכיל מידע פיננסי אישי.
השוו את שם מקור המידע, יתרת ההתחייבות ומצב התשלומים למסמכים שבידיכם. אם סגרתם הלוואה אך הרישום עדיין נראה פתוח, בדקו גם את תאריך הדיווח. אם קיים פער, רשמו מהו הנתון המדויק ומה לדעתכם צריך להופיע במקומו.
מה כוללת בקשה לתיקון מידע?
אפשר לפנות למקור שדיווח את המידע או להגיש בקשת תיקון באמצעות המערכת. הכינו את פרטי מקור המידע, תיאור הנתון ומסמכים שתומכים בפנייה, כמו אישור סילוק או אסמכתת תשלום. לאחר ההגשה שמרו את מספר הפנייה ועקבו אחר תשובת הגורם המטפל.
תיקון מידע עוסק בנכונות הדיווח. הוא אינו מחליף בירור של מחלוקת על תנאי חוזה או על עצם החלטתו של מלווה לסרב. אם הבעיה נוגעת להתנהלות בנק או חברת כרטיסי אשראי, בנק ישראל מסביר את מסלול הגשת התלונה בפיקוח על הבנקים. בדקו מי הגוף הרלוונטי במקרה שלכם.
מה אפשר להכין לבקשה חדשה?
- פירוט החוב הנוכחי. רשמו את התשלומים הקיימים ואת היתרות שאתם מתכננים לסלק.
- מסמכי הכנסה. שאלו מראש אילו מסמכים הגוף מבקש ומהי הדרך המאובטחת להעביר אותם.
- סכום ותקופה. חשבו מהו הפער הדרוש ולכמה זמן תצטרכו לפרוס אותו.
- עלות כוללת. השוו את הסכום שתקבלו בפועל לכל ההחזרים והעמלות, ובדקו מה קורה בפיגור.
אם מוצעת הלוואה לסגירת חובות, בקשו פירוט כתוב של החובות שייסגרו. בדקו איזה תשלום יישאר אם חלק מהחובות אינם נסגרים, וקבלו אישור סילוק על כל חוב ששולם.
בדיקת התקציב לפני בקשה נוספת
רשמו הכנסה חודשית ממוצעת, הוצאות חיוניות והחזרים קיימים. חשבו מה יישאר גם בחודש חלש יותר. אם הכסף נחוץ לכיסוי חוב, בקשו גם מהנושה הנוכחי מידע על אפשרות להסדר והשוו את העלות מול הלוואה חדשה. מדריך נוסף זמין בנושא בחינת אפשרויות לאחר סירוב להלוואה.
מה להכין לבדיקת הנתונים?
אספו דפי חשבון, אישורי סילוק ופרטים על תשלומים שלדעתכם דווחו באופן לא נכון. בבקשת תיקון ציינו את מקור המידע ואת הנתון שלגביו אתם מבקשים בירור. מערכת נתוני האשראי מעבירה את הבקשה למקור המידע. כדאי לשמור את מספר הפנייה כדי לעקוב אחר התהליך.
הגוף המממן יכול לשקול גם גורמים אחרים. לכן, לאחר בירור הנתונים, שאלו אותו אם אפשר לעדכן מסמכים או להגיש בקשה לסכום שתוכלו להחזיר בנוחות.
תיקון מידע לעומת מחלוקת עם מלווה
בקשת תיקון מיועדת לבירור נתון שלדעתכם אינו נכון או אינו שלם. מערכת נתוני האשראי מסבירה שהבקשה מועברת למקור המדווח, ושהסמכות לבירור מהימנות הדיווח אינה פותרת כשלעצמה מחלוקת עסקית על ההלוואה. אם המחלוקת היא על תנאי ההסכם או על החלטת המלווה, בררו מולו ועם הגורם המפקח מהו מסלול הפנייה המתאים.
שמרו מספר פנייה, תאריך, מסמכים ותשובות. לאחר קבלת תשובה, בדקו אם נדרש מכם להשלים פעולה לפני בקשה חדשה.
שאלות נפוצות
האם תיקון טעות מבטיח שהבקשה תאושר?
לא. תיקון נועד לכך שהמידע ישקף את הנתון הנכון. כל מלווה מחליט על האישור והתנאים לפי בחינתו.
האם צריך לשלם לגורם פרטי כדי לקבל את הדוח?
אפשר להזמין את דוח ריכוז הנתונים מהמערכת. הזכאות לדוח ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית מפורטת באתר המערכת. בדקו בנפרד כל שירות פרטי שמוצע לכם ואת מחירו.
מה אם אינני מסכים עם הסכום שדורש הנושה?
אספו את החוזה, דפי הפירעון וההתכתבויות ובקשו פירוט מהנושה. אם מתנהל תיק גבייה, בדקו את ההליך המתאים לנסיבותיכם או היעזרו בגורם מקצועי. בירור חיוב שונה מבקשה לתקן דיווח במערכת נתוני האשראי.
מה ההבדל בין דוח ריכוז נתונים לדוח שמועבר למלווה?
דוח ריכוז הנתונים נועד לכם וכולל פירוט של נתונים במערכת. דוח אשראי מיועד לנותן אשראי ועשוי להיות שונה בהיקף הפרטים. לפי מדריך מערכת נתוני האשראי, דוח שמופק באמצעות לשכת אשראי יכול לכלול גם דירוג. בדקו עם הגוף הרלוונטי איזה מסמך נדרש ולשם מה.
