היעדר ציון אשראי זמין והצעה שמפורסמת כ"הלוואה ללא דירוג אשראי" הם שני מצבים שונים. במקרה הראשון כדאי לברר מדוע אין ציון. במקרה השני צריך לשאול מה המלווה כן בודק. בשניהם, תנאי ההלוואה והאישור תלויים בבדיקת הבקשה ובהצעה שתקבלו.
דוח נתונים וציון אשראי הם מסמכים שונים
דוח ריכוז נתונים של בנק ישראל מציג מידע שנאסף עליכם במערכת. את דירוג האשראי מחשבת לשכת אשראי לפי המודל שלה. אם אינכם יודעים מה מופיע עליכם, התחילו מהדוח ובדקו אילו התחייבויות ותשלומים רשומים. אם נתון נראה שגוי, אספו מסמכים ופעלו לפי הליך הבירור של מערכת נתוני האשראי.
אם מלווה אומר שאין די מידע, בקשו להבין מה חסר. ייתכן שהוא מעוניין לראות הכנסה קבועה, מסמכים על התחייבות קיימת או אסמכתה לתשלום. בררו מראש אילו מסמכים נדרשים ומי יקבל אותם לפני שתשלחו מידע פיננסי.
מה פירוש "ללא דירוג" בהצעה מסוימת?
בקשו תשובה קונקרטית. האם הגוף מתכוון שאינו מבקש ציון מלשכה, שהטופס הראשוני אינו כולל בדיקת נתונים, או שהבחינה עדיין לא החלה? גם כאשר הציון אינו חלק מהשלב הראשון, הגוף עשוי לבדוק הכנסה, התחייבויות או בטוחות בהמשך.
השוו את ההצעה עצמה לפי הסכום שייכנס, הריבית, ההחזר החודשי, העמלות והסכום הכולל לתשלום. אם נדרשת בטוחה או חתימת ערב, קראו מי נושא באחריות אם יש קושי בהחזר. אם אין מסמך שאפשר לקחת ולקרוא, אין לכם מספיק מידע להשוואה.
כשהמטרה היא לבנות היסטוריית אשראי
אל תיטלו הלוואה רק מפני שמישהו מבטיח שהיא תשפר את הדירוג. לפני קבלת חוב חדש, בדקו את מצב ההתחייבויות שלכם ואת היכולת לשלם אותן במועד. אם הצורך בהלוואה ממשי, המדריך להזמנת דוח נתוני אשראי מסביר איך לבדוק מה כבר רשום עליכם. באתר אדם @ שרון אפשר למצוא מידע על השוואת אפשרויות אשראי לפני קבלת החלטה.
אילו בדיקות עשויות להחליף ציון?
מלווה יכול לבקש לבחון את ההכנסה, הוותק התעסוקתי, ההוצאות הקבועות וההתחייבויות שכבר קיימות. עצמאי עשוי להידרש למסמכים שונים משכיר. סוג המסמכים והמשקל של כל נתון משתנים בין גופים ובין שלבי הבדיקה; היעדר בקשה לציון מספרי אינו מבטיח שלא תתקיים בדיקה פיננסית אחרת.
כדאי לשאול מי הגוף שנותן את ההלוואה בפועל, אילו מסמכים נדרשים בשלב הראשון, למי הם יועברו והאם תתבקש הסכמה לקבלת מידע נוסף. אל תשלחו צילום תעודה, דפי חשבון או קודי אימות לפני שזיהיתם את הגורם והבנתם לשם מה המידע נדרש.
איך בודקים אם ההחזר מתאים?
התחילו מהסכום שנחוץ לכם בפועל ולא מהסכום המרבי שהוצע. חשבו הכנסה חודשית שניתן להסתמך עליה, הפחיתו דיור, מזון, חשבונות והחזרים קיימים, והשאירו מרווח להוצאה בלתי צפויה. בדקו גם חודש חלש, למשל כשיש פחות משמרות או הוצאה שנתית גדולה.
לשם המחשה בלבד, אם לאחר ההוצאות וההחזרים נותרו 1,200 ש"ח בחודש, החזר מוצע של 1,000 ש"ח ישאיר 200 ש"ח בלבד לפני הפתעות. ייתכן שהחזר נמוך יותר או דחיית הרכישה יתאימו יותר, אבל פריסה ארוכה עשויה להגדיל את העלות הכוללת. יש להשוות הצעות כתובות על בסיס אותו סכום נטו.
מה לבקש בהצעה כתובה?
- הסכום שיועבר לחשבון בפועל ומועד העברתו.
- מספר התשלומים, מועדי החיוב וההחזר בכל חודש, כולל אפשרות לשינוי בריבית או בהצמדה.
- סך ההחזר הצפוי, עמלות, עלויות פיגור ותנאי פירעון מוקדם כפי שמופיעים בהסכם.
- בטוחות או ערבים נדרשים, וההשלכות אם התשלום לא יבוצע במועד.
לפני חתימה השוו גם את זהות הגוף: אפשר לבדוק גורמים רלוונטיים במאגר נותני השירותים הפיננסיים של רשות שוק ההון. לא כל נותן אשראי מפוקח באותו מסלול, לכן בדקו שהרישום מתאים לסוג הגוף והשירות. הבטחה לאישור ודאי או דרישה להעברת כסף לאדם פרטי לפני מסירת הסכם הן סיבות לעצור ולברר.
מה עושים אם מצאתם מידע שגוי?
שמרו אישורי סילוק, פירעון או מסמכים אחרים שמראים את הפער. ניתן לפנות למקור שדיווח או להשתמש בהליך בקשה לתיקון מידע במערכת נתוני אשראי. התיקון נבחן לפי הנתונים והמסמכים; גם תיקון מידע אינו מבטיח ציון מסוים או אישור הלוואה.
מאת: אדם @ שרון
