הלוואה חוץ בנקאית לבעלי BDI שלילי היא בקשת אשראי מגוף שאינו הבנק שבו מתנהל החשבון. הגוף המלווה מחליט אם לאשר אותה ובאילו תנאים, ויכול לבחון מידע ויכולת החזר. השם החוץ בנקאי כשלעצמו אינו קובע את המחיר או את סיכויי האישור.
מה משמעות הביטוי BDI שלילי?
אנשים משתמשים בביטוי כדי לתאר דירוג אשראי נמוך או מידע שלילי בהיסטוריית האשראי. לפי מדריך מערכת נתוני האשראי, דירוג שמבוסס על נתוני המערכת מחושב על ידי לשכת אשראי. דוח ריכוז הנתונים מפרט מידע שנאסף במערכת, ואינו מכיל בהכרח את הדירוג עצמו.
אם אתם חושדים בטעות, הזמינו דוח ריכוז נתונים ובדקו אותו מול האסמכתאות שלכם. אפשר לבקש תיקון של מידע שגוי באמצעות מערכת נתוני האשראי או מול הגוף המדווח.
מה בודק הגוף החוץ בנקאי?
תהליך הבדיקה משתנה בין נותני אשראי. שאלו איזה מידע מבקשים, למה הוא נדרש, מי יקבל אותו וכיצד תשולם ההלוואה. בדקו את השם המשפטי של המלווה ואת הרישיון או הפיקוח המתאימים לפעילותו. אתר שמרכז פניות אינו בהכרח הגוף שמעמיד את ההלוואה.
עלות ובטוחות: מה לבקש בכתב
- הסכום שייכנס לחשבון לאחר ניכויים ומועד ההעברה המוסכם.
- סוג הריבית, עמלות, הצמדה אם יש, מספר החזרים וסכום כולל לתשלום.
- דרישות לערב או לבטוחה, תנאי פירעון מוקדם ומה קורה במקרה של פיגור.
- אופן הגבייה והפרטים של מי שמקבל כל תשלום.
איך מזהים מי המלווה בפועל?
הגוף שמציג מודעה או טופס עשוי להיות אתר מידע, מתווך או מלווה. לפני מסירת פרטים בקשו את שמו המשפטי של הגוף שייתן את הכסף, את פרטי ההתקשרות שלו ואת זהות מי שגובה תשלומים. אם צד נוסף מקבל עמלה עבור הפנייתכם, בקשו פירוט נפרד של השירות, התשלום והמועד שבו הוא נגבה.
בררו איזה רישיון או פיקוח רלוונטיים לגוף ולפעילותו מול רשות שוק ההון או הרגולטור המתאים. התאימו בין השם שבדקתם לשם המופיע במסמכי ההלוואה. מידע על פיקוח הוא שלב בבדיקת הגוף, ולצדו צריך לבדוק את תנאי ההצעה עצמה.
דוגמה להשוואת שתי הצעות
נניח שבשתי הצעות תקבלו 10,000 ש"ח לחשבון, ותקופת ההחזר היא 24 חודשים. בהצעה א' משלמים 24 תשלומים של 470 ש"ח ללא עמלה נוספת, ובסך הכול 11,280 ש"ח. בהצעה ב' משלמים 24 תשלומים של 455 ש"ח ועמלה נפרדת של 250 ש"ח, ובסך הכול 11,170 ש"ח. בדוגמה בלבד, ההפרש בין הסכומים הכוללים הוא 110 ש"ח.
החישוב מניח שהתשלומים קבועים ושכל העלויות ידועות. אם קיימים תשלום סופי, הצמדה, ערבות בתשלום או ריבית משתנה, הוסיפו גם אותם והשוו מחדש. בקשו לוח תשלומים שמתאים להצעתכם ולאומדני התקציב שלכם.
איזה מסמך לבקש לפני ההתחייבות?
בקשו את ההסכם ולוח ההחזר לקריאה לפני האישור. חפשו את סכום הכסף שתקבלו בפועל, מועדי החיוב, הריבית והעמלות, דרישות הבטוחה ותנאי הפיגור. אם ההחזר נעשה בשיקים או בהרשאה לחיוב חשבון, ודאו שפרטי המוטב והתאריכים תואמים ללוח התשלומים.
שאלו מה קורה אם תרצו לסלק את ההלוואה מוקדם, כיצד מבקשים יתרת סילוק ואם עשויה לחול עמלה. התשובה תלויה במסלול, בהסכם ובכללים החלים במועד הסילוק. בנק ישראל מפרסם מידע על ריביות ועמלת פירעון מוקדם.
מה אם כבר קשה לעמוד בתשלומים?
פנו לגוף המלווה מוקדם ככל האפשר ובקשו לברר אפשרויות להסדר. לפני לקיחת אשראי חדש לכיסוי חוב קיים, השוו את העלות הכוללת ואת ההחזר החדש מול ההתחייבויות שכבר יש לכם. אם אתם נמצאים בהליך משפטי או בהליך חדלות פירעון, בדקו את התנאים שחלים עליכם לפני יצירת חוב חדש.
אם קיבלתם סירוב, ראו גם צעדים לבירור אחרי סירוב לבקשת אשראי.
דוגמה לקריאת הצעת אשראי
נניח שמציעים להעמיד 10,000 ש"ח, אך מנכים 300 ש"ח בתחילת העסקה. במקרה כזה ייכנסו לחשבון 9,700 ש"ח. אם לוח התשלומים מציג 12 תשלומים של 900 ש"ח, סך ההחזר הוא 10,800 ש"ח. בדוגמה בלבד, הפער בין הסכום שהתקבל לבין ההחזר הוא 1,100 ש"ח. בקשו מהמלווה את פירוט כל מרכיבי העלות ואת שיעור הריבית הרלוונטי להסכם.
בדקו גם מי נושא בתשלום במקרה שהתשלום הראשון נכשל, ואיך פונים לשירות הלקוחות. שמרו אישורי שיחה, הסכם וכל עדכון שנשלח לכם.
השוואת הצעה אחת לאחרת
אם התקבלו שתי הצעות, בדקו שאותו סכום ואותה תקופה עומדים בבסיס שתיהן. השוו מה מקבלים נטו ומה משלמים בסך הכול. הצעה עם החזר ראשון נמוך יכולה לכלול פריסה שונה או תשלום סופי, ולכן בקשו את הלוח המלא לפני שמשווים.
אל תמסרו לצד שלישי סיסמה לחשבון או קוד כניסה חד-פעמי. כאשר גוף מבקש מידע פיננסי, שאלו באיזה ערוץ רשמי הוא נאסף, מה ייעשה בו ולמי יועבר.
שאלות נפוצות
האם המלווה חייב להציע תנאים זהים לכולם?
הצעות שונות עשויות לכלול סכומים, תקופות, ריבית ובטוחות שונים. בקשו את ההצעה האישית בכתב והשוו לפי אותם סכום ותקופה ככל האפשר.
האם דוח ריכוז נתונים כולל את דירוג האשראי?
דוח ריכוז הנתונים מהמערכת מציג נתונים שנאספו עליכם. דירוג אשראי מחושב על ידי לשכת אשראי, ואינו מתקבל כדירוג ישירות מדוח המערכת. אם מצאתם נתון שלדעתכם שגוי, אפשר לבקש בירור ותיקון.
מה לעשות כשהמועד הבא לתשלום מתקרב ואין יתרה מספקת?
פנו למלווה מוקדם, תארו את המצב ושאלו אילו אפשרויות זמינות. בקשו פירוט בכתב של כל שינוי, כולל השפעתו על מועדי התשלום ועל העלות הכוללת.
האם נדרש חשבון באותו בנק?
תנאי קבלת הכסף ואמצעי ההחזר משתנים בין מלווים. שאלו לאיזה חשבון הכסף מועבר, מי גובה את התשלום ומה נדרש אם מחליפים חשבון במהלך התקופה.
