לעסק באשדוד שקיבל שיקים דחויים, ניכיון יכול להקדים את קבלת הכסף בכפוף לבדיקת השיקים ולהסכם. לפני שמוסרים אותם, בדקו כמה חסר עד התשלום הבא, אילו שיקים אפשר להעביר ומה תהיה העלות בפועל. שם העיר במודעה אינו מבטיח סניף או זיכוי באותו יום.
התאימו את העסקה לפער התזרים
רשמו את התשלומים הקרובים לספקים ולעובדים מול מועדי התקבולים. למשל, אם חסרים 5,000 ש״ח השבוע ויש שני שיקים דחויים בסכום כולל של 15,000 ש״ח, שאלו אם אפשר לקבל הצעה עבור שיק אחד. השוו גם מול עלות דחיית התשלום או תשלום חלקי בהסכמה.
בקשו פירוט לכל שיק
בקשו הצעה שמפרטת סכום נקוב, מועד פירעון, זיכוי נטו, עמלה ומועד העברה. אם מדובר בכמה שיקים, שאלו האם העלות מחושבת לכל שיק בנפרד ומה יקרה אם אחד מהם לא ייפרע. בדקו מי נושא בהפרש או בעלויות נוספות במקרה של שיק חוזר.
לפני שמגיעים לסניף או שולחים מקור
אמתו את שם הגוף, את דרך מסירת השיקים ואת פרטי השירות באשדוד. בדקו שם מוטב והגבלות על העברה לפי הנחיות בנק ישראל על שיקים, וקבלו אישור מסירה שמפרט כל שיק. אם המונח שנאמר לכם היה ״פריטה״, ראו מתי מדובר בהפקדה, בפריטה או בניכיון.
בנו תמונת תזרים לפי מועדים
רשמו את יתרת החשבון הזמינה, תשלומים שכבר התחייבתם אליהם ותקבולים צפויים בשבועות הקרובים. לצד כל תקבול ציינו אם מדובר בהעברה שכבר אושרה, בשיק דחוי או בתשלום שטרם התקבל. סכום שמופיע בחשבונית אינו בהכרח כסף זמין, ושיק שמועדו עתידי לא בהכרח פותר תשלום שמועדו היום.
סמנו את היום שבו צפויה היתרה להיות הנמוכה ביותר, והשאירו מרווח להוצאות לא צפויות ולהבדלים בין מועד ההעברה לבין הזמינות בפועל. בדקו אם אפשר לצמצם את הפער באמצעות גבייה מוקדמת בהסכמה, פריסה מול ספק או ניצול מקור אשראי קיים. לפני בחירת חלופה השוו את מחיריה ואת השפעתה על התזרים בהמשך.
האם כדאי להעביר את כל השיקים?
לא בהכרח. אם הפער זמני וקטן מסך השיקים שבידיכם, בקשו גם הצעה לשיק אחד או לחלק מהתיק. כך אפשר לראות כמה כסף זמין מתקבל בכל אפשרות ומה העלות. מנגד, בדקו האם קיימת עמלת מינימום או חיוב קבוע שהופכים עסקה קטנה לפחות משתלמת.
דוגמה בלבד: עסק זקוק ל-6,000 ש"ח ביום מסוים ומחזיק שני שיקים, כל אחד על סך 8,000 ש"ח, למועדים שונים. הצעה לשיק אחד עשויה לספק את הצורך לאחר ניכוי העלויות. אם השיק השני אינו דרוש למימון הפער, כדאי לחשב בנפרד את העלות של הקדמתו ולבדוק אם יש לכך תועלת עסקית.
השוו עלות ותאריך לכל שיק
לכל שיק ציינו את שמו של המושך, הסכום, המועד הרשום והסכום נטו שמוצע כנגדו. בקשו פירוט של עמלה, הוצאות נלוות ומועד העברת הכסף. השוו הצעות על אותה קבוצת שיקים ובאותו מועד, שכן שיק שייפרע בעוד שבוע אינו זהה לשיק שמועדו בעוד כמה חודשים.
כאשר מוצג אחוז עמלה, שאלו מהו בסיס החישוב ולאיזו תקופה הוא מתייחס. אם מוצגת עמלה קבועה לכל שיק, חשבו את סך העמלות על מספר השיקים. הסכום החשוב לתזרים הוא מה שיופקד בפועל ומתי, אך יש להביא בחשבון גם התחייבויות שעלולות להתעורר אם שיק לא ייפרע.
מה קורה אם לקוח אינו מכבד את השיק?
שיק יכול לחזור ממגוון סיבות. בדקו בהסכם אם העסק נשאר אחראי להשבת התמורה, למי פונים ובאילו מועדים. שאלו מי מטפל בגבייה, כיצד תקבלו הודעה על ההחזרה ואילו הוצאות עשויות לחול. אל תניחו שהעברת השיק מעבירה אוטומטית את כל הסיכון לגורם המממן.
התאימו את הרישום הפנימי: תעדו איזה לקוח מסר כל שיק ואיזו חשבונית הוא נועד לפרוע, ושמרו צילום ואישור מסירה. אם השיק חוזר, המידע יקל על בירור מול הלקוח, הגוף שקיבל אותו ואיש הנהלת החשבונות. אופן הרישום החשבונאי והמיסוי תלוי בנסיבות העסקה וראוי לבירור עם רואה החשבון או יועץ המס שלכם.
מסירה, העברה ואימות נותן השירות
לפני מסירת מקור, בדקו מי הגוף המתקשר, באיזה ערוץ מוסרים את השיקים וכיצד מתקבל אישור על כל פריט. היעזרו במאגר נותני השירותים הפיננסיים של רשות שוק ההון לבדיקת הרישוי הרלוונטי לפעילות, לפי העניין. בדקו את פרטי הקשר ממקור עצמאי ואל תסתפקו בשם העיר בפרסום כהוכחה לקיומו של סניף.
אם השירות נעשה מרחוק, ודאו מי אוסף את המקור, מתי תתקבל אסמכתה ומה קורה אם הבקשה נדחית או שהמסירה מתעכבת. בדקו גם שהחשבון שאליו מועברת התמורה הוא החשבון שהוסכם עליו. אין למסור קוד כניסה חד פעמי לבנק לצורך השוואת הצעה.
שאלות מהירות לבעל העסק
- מהו הפער הנדרש ובאיזה יום הכסף חייב להיות זמין?
- האם שיק יחיד מספיק או שנדרשים כמה שיקים?
- מה הסכום נטו אחרי כל חיוב ידוע?
- מי אחראי אם שיק חוזר ואילו הוצאות עשויות להתווסף?
- האם קיבלתי אישור מסירה מפורט והסכם בכתב?
המידע כללי. התאימו את ההחלטה לתזרים ולהסכם המסוים, ובמקרה הצורך התייעצו עם רואה חשבון או יועץ פיננסי שמכיר את העסק.
איך בודקים את התזרים לאחר ההקדמה?
הקדמת שיק משנה את מועד קבלת הכסף: כשהשיק יגיע לפירעון, העסק כבר לא יקבל אותו תקבול מחדש. לכן עדכנו את תחזית התזרים בשני מועדים: ביום שבו מתקבל הסכום נטו וביום שבו השיק המקורי היה אמור להיפרע. כך תוכלו לזהות אם פתרון הפער הנוכחי יוצר פער חדש בעתיד.
אם חלק מהלקוחות משלמים באיחור באופן חוזר, שקלו לבדוק את תנאי האשראי והגבייה המוצעים להם, לצד שיחה על מועדי תשלום מציאותיים. לגבי עסקאות חדשות, אפשר לבחון מקדמה או חלוקה לאבני דרך בהסכמה. שינויים כאלה דורשים תיאום עם הלקוח ואינם מבטיחים שהשיק יכובד.
בעת השוואת החלופות כדאי לתת לרואה החשבון גם את מועדי ההפקדה והעמלות, כדי שתמונת התזרים והרישום יתבססו על אותה עסקה. שמרו הפרדה בין הכסף שנכנס בפועל לבין שיקים שטרם הועברו או בקשות שעדיין לא אושרו.
